CreditSMS pomáhá při strukturování neformálních mobilních financí

Mobilní obchod se rychle stává jedním z nákladově nejúčinnějších a dalekosáhlých způsobů, jak dát chudým" nebankovním "chudým finančním službám. Mnohé z těchto služeb jsou však téměř zcela neformální, spojené s bankami ani s tradičními formami regulace. Nová iniciativa CreditSMS má za cíl integrovat m-obchod s tradičními nástroji finančního řízení, čímž formalizuje neformální a překlenuje finanční rozdíly.

Široká popularita M-PESA v Keni a GCash na Filipínách ukazuje, že lidé v rozvojovém světě chtějí využívat technologie, které mají (tj. mobilní telefony), aby získali přístup ke službám, které potřebují (tj. úsporám, úvěrům, remitencím a pojištění). Zajímavé je, že mnohé inovace v této oblasti bývají zpočátku rozvíjeny nejen firmami, ale i samotnými "nebankovními". Místo nahrávání předplaceného vysílacího času do svých telefonů například mnozí uživatelé začali instinktivně zasílat kódy aktivace airtime svým přátelům prostřednictvím SMS, což vedlo k de facto službě sdílení vysílání.

O krok dále, koncoví uživatelé pak si uvědomili, že mohou buď prodat vysílací hodiny zpátečnímu distributorovi za slevu, nebo je prodávat za přirážku lidem ve své komunitě, kteří nemají přístup k telefonu. V podstatě zjistili, že samotná doba vysílání může být zdrojem příjmů a že se zrodil neformální mobilní převod peněz. Nyní, když se systémy přenosu času a mobilních peněz stávají normou, vznikla otázka z tématu "Jak formalizujeme proces převodu?" na "Jak formalizujeme složitější transakce umožňující mobilní přenosy?". Zjednodušeně řečeno, jak dáváme neformálním operátorům a "bezoborovým bankám" stejné nástroje jako formální instituce?

CreditSMS vytváří softwarový modul pro správu financí, který je veden přes FrontlineSMS, který umožňuje komunikaci transakcí typu m-money v reálném čase jednotlivé profily. (FrontlineSMS je bezplatný a otevřený zdrojový software, který mění počítač a mobilní telefon do dvoucestného rozbočovače skupinových zpráv). Tímto způsobem může každý uživatel v síti vysílacích nebo mobilních peněžních prostředků distribuovat a uchovávat záznamy o m-peněžních transakcích, což umožní institucím pro mikrofinancování (MFI), družstvům, rotujícím spořitelním a úvěrovým asociacím nebo dokonce rozšířeným příbuzenským sítím provozovat své vlastní "bezoborové banky" v širokých oblastech, aniž by se nutně registrovaly u místních regulátorů.

Kromě poskytování prostředků pro sledování základních transakcí bude platforma CreditSMS poskytovat všechny potřebné parametry pro uživatele, finanční balíčky prostřednictvím SMS. Například budou schopni poskytovat služby úspor tím, že budou držet m-peníze na SIM kartě místního uzlu CreditSMS. Pokud si spořitel v síti chce uložit nebo stáhnout splátky, vše, co potřebují, je text odpovídající kód klíče a částka k rozbočovači, která pak automaticky zkontroluje požadavek na svůj profil a uloží nebo uvolní příslušné prostředky.

Ale úspory jsou jen začátek. Měnové finanční instituce, které využívají systém CreditSMS, budou moci rozdělovat mikroúvěry a dostávat plánované splátky prostřednictvím SMS, čímž ušetří jak náklady na dopravu, tak čas, který je tradičně potřebný k oslovení venkovských a odpojených klientů. MFI budou moci snížit úrokovou sazbu z úvěrů (což je typicky vyšší než 25 procent) a budou mít více času na správu větších klientských portfolií na větší vzdálenosti.

CreditSMS umožní MFI také poskytovat pojištění a sociální zabezpečení služeb svým klientům. Díky tomu, že uživatelé mohou vytvářet jedinečné balíčky služeb a sledovat běžné platby prostřednictvím SMS, mohou měnové finanční instituce sledovat, na které klienty se vztahuje balíček a jaké jsou jejich očekávané výplaty. Ačkoli pojištění a sociální zabezpečení se v rozvojovém světě mohou zdát jako zbytečný luxus, přístup ke službám, jako je plodina, nouzové, zdravotní a životní pojištění, by mohl potenciálně změnit způsob, jakým si klienti pohlédnou na budoucnost a rizika. A nejen to, ale spolehlivé využívání těchto služeb umožní klientům vytvářet ratingy, které povzbudí jejich případné absolvování formální ekonomiky.

Existují nebo samozřejmě námitky, které usnadňují zvýšení efektivity a dosahu "bank bez větví". Tam, kde neexistuje žádná právní úprava na ochranu klientů před neoprávněnými obviněními, finančním špatným hospodařením či dokonce bezprostřední krádeží, hrají klíčovou úlohu ochranářské mechanismy. Úspěch systémů neformálních převodů peněz, jako jsou Hawala, Hundi a Fei Chen, nám však ukazují jednu věc - důležitost důvěry. Vezměte Afghánistán jako příklad. Při absenci formálních bankovních institucí (a obecněji právního státu) obchodníci s peněžní výměnou v Kábulu vytvořili sdružení založené na kvalitní službě a čestnosti. Obchodníci s penězi, kteří porušili pravidla sdružení, byli vyhnáni, seznamovali se s černými listy na trhu v Kábulu a účinně je vyřadili z obchodu. Ačkoli důvěra není náhradou pro subjekty, jako je Federální pojišťovna pro pojištění vkladů (FDIC), zůstává silnou a všudypřítomnou silou v neformálních ekonomikách, které nelze ignorovat ani zlevnit. Je to koneckonců samotné lepidlo, které drží tyto neformální ekonomiky dohromady. Ačkoli jakýkoli systém je náchylný k manipulaci a lidské chybě, služby, které CreditSMS umožňují, mají potenciál revolucionizovat - a možná demokratizovat - svět financí k lepšímu. Tím, že umožňuje doslova umístit celou řadu finančních služeb v rukou klienta, bez ohledu na to, kde žijí, CreditSMS usiluje o pomoc při zmírnění jedné z největších nerovností naší doby.

Ken Banks, zakladatel kiwanja.net, věnuje se používání mobilních technologií pro pozitivní sociální a environmentální změny v rozvojovém světě a strávil posledních 15 let práce na projektech v Africe. Nedávno jeho výzkum vyústil ve vývoj FrontlineSMS, což je terénní komunikační systém určený k posílení neziskových neziskových organizací. Ken vystudoval univerzitu v Sussexu v oboru Sociální antropologie s vývojovými studiemi a v současné době pracuje na řadě mobilních projektů financovaných nadací Hewlett Foundation. Ken získal v roce 2006 ocenění Reuters Digital Vision Fellowship a v roce 2008 pojmenoval Poplin Tech Social Innovation Fellow. Další podrobnosti o širší práci Kena jsou k dispozici na jeho internetových stránkách www.kiwanja.net

Benjamin Lyon je zakladatelem a výkonným ředitelem z CreditSMS. Snaží se využívat technologie s cílem rozšířit finanční začlenění po celém světě. Absolvoval vysokou školu v Rhodesu se zaměřením na ekonomiku a mezinárodní studia, kde se specializoval na mikrofinancování a neformální ekonomiky. Další informace najdete na adrese www.creditsms.org